Hittade en lucka i finansmarknaden – nu ska Qred bli störst i Europa

 Småföretagen står för en stor del av tillväxten och många av de nya jobben. Genom digitalisering och maskininlärning har uppstickaren Qred kunnat sänka kostnaderna och förenkla processerna och de siktar nu på att bli störst i Europa inom företagslån till småföretag. 

– Vi såg ett stort problem i att små företag inte har tillgång till finansiering, trots att de står för en stor del av tillväxten och många nya jobb. Flera banker sitter fast i ett ålderdomligt synsätt, med manuell handläggning och mängder av regelkrav som gör att det blir dyrt för dem bara att ens ta emot en kund eftersom det mesta sköts manuellt. Här såg vi en lucka och genom att göra detta digitalt istället kan man dra ner kostnaderna och således även hjälpa de mindre kunderna som i många fall fått nobben av banken, säger Emil Sunvisson, vd och en av grundare till Qred.

Bolaget grundades 2015 och finns idag i Sverige, Finland, Danmark, Nederländerna, Belgien och Brasilien. 

– Vi hittade precis rätt fönster i tiden för att lansera. Hade vi försökt några år innan hade det varit för tidigt teknikmässigt. Det stora genombrottet för bank-id kom något år innan och är en förutsättning för våra tjänster. Hade vi väntat några år hade vi varit sena på bollen, för i dag finns det flera aktörer som sysslar med detta, nu är vi den största aktören, säger Emil Sunvisson.

Genom maskininlärning förbättras pricksäkerheten i låneprocessen i takt med att allt mer data kommer in i systemet och komplexa beslut kan fattas. Uppgifter av helt skiftande karaktär vägs samman och blir grunden för att predicera framtida betalförmåga och om det lånesökande bolaget verkar gå en ljus framtid tillmötes som är värd att satsa på.

– Det är svårt att se samband direkt men har man så många datapunkter som vi har så hittar man många viktiga saker. Både saker som är relativt uppenbara men också antaganden om framtida beteenden baserade på historiska beslut och ageranden. Maskininlärningen blir väldigt pricksäker när den har fått träna på stora mängder data och kan ta komplexa beslut som är svåra att förstå.

Konkurrensen på marknaden blir allt tuffare, hur ser ni på det?

– Vi ser flera bolag som försöker kopiera vår affärsmodell och det är smickrande. På ytan kan detta te sig ganska lätt men vårt försprång är att vi redan har processat en kvarts miljon ansökningar och vi har enormt mycket data. Bland annat har vi flera hundra miljoner datapunkter som vi kan lära oss av. Kommer du in i dag utan den kännedomen så kommer du att gå på en massa nitar.  

Bolaget har sedan starten haft en stadig och imponerande tillväxt. Men något tydligt utstakad plan har aldrig funnits.

–Vi har egentligen aldrig haft någon riktig plan, säger Emil Sunvisson lite skämtsamt, men det ligger mycket sanning i påståendet.

– Det har inte funnits någon stor masterplan utan vi har bara kört på. Vi tänker ganska kortsiktigt. Vi har en kompass som visar vilket håll vi ska gå åt och vad vi vill göra, men hur vi ska komma dit har det egentligen aldrig funnits någon riktig plan för. Jag tror att allt för detaljerade planer och en för specificerad budget kan vara skadligt. Det låser och man tänker på hur man ska uppfylla budgeten i stället för att hitta nya tankesätt. 

Hur fick ni era första kunder?

– Det var jätteenkelt, vi annonserade lite på Google och det smällde till direkt. I dag är konkurrensen mycket större så vi måste jobba i många fler kanaler, men Google är ett enkelt sätt att komma ut och skapa synlighet.

I dag verkar Qred i länder som alla liknar varandra relativt mycket gällande digital mognad och regleringar. Näst på tur står resten av EU men även Brasilien är en högintressant marknad där bolaget växer fort och redan har ett dussintalanställda. 

– Behovet ser likadant ut i hela Europa med många småföretagare som har svårt att få finansiering från banken, så vi tror att vi kan lägga på marknader en efter en och blir störst. Men man ska komma ihåg att detta inte är en dot.com-lösning utan varje land är unikt och det krävs mycket jobb för att få till det legala. Allt arbete utgår från Stockholm som är som en magnet när det gäller att hitta internationell kompetens. Förra året startade vi även upp i Brasilien. Det är en marknad med enorm potential och med många drivna företagare. Brasilien har potential att bli lika stor som alla våra andra marknader tillsammans och efter att landet varit mycket påverkat av pandemin ser vi nu en enorm efterfrågan på våra produkter och tjänster. 

Ett nytt stort steg framåt för bolaget är också att de precis nyligen fått igenom ett samarbete med Visa, ett så kallat principal membership of Visa. Det innebär att de har rätt att utfärda kreditkort till företag, något som inte så många aktörer i Sverige har rätt att göra. 

Vilka trender ser du i er bransch?

– Hela ekosystemet kommer att ändras. Tidigare har du haft banken till alla dina ekonomiska ärenden men nu ser man hur nya förtag kommer in på marknaden och specialiserar sig väldigt hårt på en nisch. Som Qred till exempel, vi ger företagslån till småföretagare och det är vi väldigt bra på, andra banktjänster däremot har vi inte någon aning om. Det kommer att komma nya bolag som tar nisch efter nisch och specialiserar sig och tar sin lilla bit av bankmarknaden. Bankerna är en aning som en lanthandel där man har lite av varje men man är inte specialist på någonting.

Menar du att du att bankerna kommer att få en annan roll?

– Ja, jag tror att bankerna som ska försöka att göra allting till alla kommer att få det svårt. I en digital värld måste du vara mycket vassare på ditt område. Om 5 – 10 år kommer bankernas roll att ha förändrats. Vissa kommer överhuvudtaget inte att jobba med slutkunden utan bara jobba med andra företag som är specialiserade på olika tjänster. Banken kommer att bli en grossist där vi och andra aktörer är återförsäljare. Andra banker kommer helt att ha specialiserat sig och bara ägna sig åt en viss typ av tjänster exempelvis bolån eller aktier.